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下面的問題是一位網友在"雅虎的知識＋"所發問的題目，關於這個題目我想應該有很多初入投資市場的投資朋友們，與他有著相同的疑問，但是卻苦於不知道個如何做好個人的理財投資規劃，因而只要聽著銀行的理財專員、保險業務人員與股票營業員的推薦，而胡亂投資的買了一堆自己不懂、也並不適合自己的理財投資商品。
如此的行為，不但不能達到原先預期的理財投資目標，反而很有可能因為購買了不適當的理財投資商品，因而導致投資嚴重虧損的窘境，投資型保單與不合法的境外保險或投資商品，以及銀行銷售的連動債就是幾個很好的例子！
所以藉由回答這一位網友的問題，來提供一些投資朋友們在小金額的投資理財上的建議與方法，希望能對廣大的投資朋友們能有所幫助！
Q：我每個月打算用一萬塊做理財投資,請問要做什麼投資會比較好呢?
Ans：關於你的理財投資規劃建議，個人認為還要考量你對投資虧損的風險承受度，才能對你有所幫助，其中個人認為網友"AK～"的建議很值得參考，因為唯有自己先去了解金融投資商品與定期追蹤相關資訊，才能避開投資的陷阱與虧損的風險，以下我就根據各種不同風險承受度的屬性，來介紹適合的相關投資金融商品！
1.風險（本金虧損）承受度 0 % 的投資人
一般來說這一類型的投資人多屬於退休族群與無固定收入的投資人，由於退休族群與無固定收入的投資人，沒有固定的收入來源，而且必須以現有的資金作為自己日常生活上的開銷所需，因此必須透過無風險且可以創造固定的現金流入投資，來加強自己財務上的收支平衡。
因此，該類型的投資人再選擇投資商品的時候，一定要優先考量零風險與本金零虧損的投資商品，再來則是以每月或每年有穩定現金流入的投資商品。
所以，最適合該類型投資人的投資商品，我想應該只有銀行或是郵局的定期存款了吧，至於保險公司所販售的年金險與儲蓄險，就比較不是那麼適合了，因為許多的年金險與儲蓄險都必須等到一定的年期之後才可以開始每年或是一次領取保險金，因此對於每月都必須支付生活費用的退休族與無固定收入的投資人來說，就不是那麼的適合了！
2.風險（本金虧損）承受度 0~10 %
該類型的投資人大都有一份固定的收入或是可投資運用的資金比較多一些，可是卻希望自己的資產可以高於定存利率的方式增加，但是投資風險（本金虧損）的承受度可以控制在 0~10 % 之間。
因此，該類型的投資人再選擇投資商品的時候，可以考慮有定期孳息收益與低風險的金融投資商品，而此類型的投資商品當然就非本國政府債券莫屬了！
由於政府公債具有穩定配息、到期本金全數返還與低投資風險的特性，因此適合該類型的投資人投資，不過由於政府公債的投資門檻比較高（小額公債最低面額10~100萬），且公債的價格受央行公告利率的影響很大，一般來說當央行調升利率的時候；公債的價格就會下跌，當央行調降利率的時候，公債的價格就會上漲，所以投資人再投資政府公債的時候，必須多加留意未來利率的走勢，以掌握最佳的投資時點，進而降低投資風險並創造最佳的獲利！
另外該類型的投資人也可以考慮以定期定額的方式，投資由投信（基金）公司所發行的國內政府公債型基金或是貨幣型基金，來降低投資門檻與投資風險。
3.風險（本金虧損）承受度 10~20 %
該類型的投資人，由於風險承受度比較高，因此可以考慮投資股市或是平衡型與股票型基金，不過股票與股票型基金的投資需要比較高度的專業能力，因此在投入股市投資之前，建議投資人先閱讀一些相關的理財投資教學書籍，以及平時多注意國內外的財經新聞，與個別產業和公司的發展動態，來掌握投資的契機與降低投資風險。
至於股票與股票型基金的種類和投資標地繁多，初入股市與股票型基金的投資人該如何選擇適合自己的投資標地，我想只要掌握以下幾個要點，投資人也可以輕鬆投資獲利！
a.位居產業領導地位
通常位居產業領導地位的公司，在市場佔有率、研發技術、財務體質、獲利能力等條件都會比較具有競爭力，例如：晶圓代工的台積電、塑化產業的台塑四寶（台塑、南亞、台化、台塑化）、電源管理系統的台達電、鋼鐵業的中鋼、食品業的統一、零售通路的統一超、紡織業的遠東新等都是很好的投資標地，因此比較適合初入投資市場與風險承受度不是那麼高的投資人投資。
b.各項財務比率要比同業高
一家公司的營業毛利率、營業利益率、稅前淨利率、資產報酬率、股東權益報酬率，如果與同業相比而呈現較優異情況的時候，通常該公司的營業競爭力也會比較強，相較而言也就是比較會賺錢。
c.每月營收的成長率
一家公司每天開門做生意最重要的是能不能賺錢，因此每月營收就是這一家公司維持營運的最基本條件，如果一家公司的每越營收與去年同期相比或是和上個月份相比是呈現正成長的時候，表示這家公司的營運展望良好，未來獲利可期。
d.投資市場的熱度
投資市場的熱度一般是以股市或是個股的成交量來作為判斷的依據，如果成交量大於月平均成交量太多話(3~5倍)的話，就表示市場已經有可能過熱，而股價也以位居高點，隨時有反轉下跌的可能，此時最好先冷靜的觀察看看，待每日成交量低淤月平均成交量以後再進場投資會比較好一點。
另外關於基金投資的部分可以簡單的分成5種基金類型與3種投資方式，以下就做個簡單的介紹：
基本上基金的類型可以簡單的方為5種類型，分別是債券型基金（適合保守型投資人）、股債平衡型基金（適合穩健型投資人）、股票型基金（適合積極成長型投資人）、期貨型基金（亦稱為避險型基金，為高投資風險的投資商品，適合專業投資人或是投資法人投資），以及組合型基金或傘型基金（簡單說就是基金公司把投資人的資金，拿去購買其他基金公司的基金）。
至於投資的方式則可以分為單筆投資、定期定額、定期不定額等三種方式，單筆投資就是直接拿一筆錢（國內基金最低金額為1萬元、境外基金最低金額為3萬元）投資基金。
定期定額則是每個月固定金額（國內基金每月最低金額為3,000元、境外基金最低金額為5,000元）投資基金。
而定期不定額則是每月扣款的金額會根據投資人所設定的條件而有所變動，例如投資人設定當台股加權股價指數低於5,000點以下的時候每月扣款10,000萬元，當指數介於5,000～7,000點之間的時候，每月扣款5,000元，當指數高於7,000點以上的時候，每月扣款3,000元，透過定期不定額投資設定，投資人可以做到逢高減碼、逢低加碼的投資策略，來提高投資報酬率！
而挑選基金的基本方式有以下幾點可以留意：
1.個別基金總資產規模的大小
2.基金淨值的絕對高低
3.基金成立的時間
4.績效報酬數字與相關風險係數的比較
5.基金投資策略與持股標地的選擇
（以上基金投資5大要點的細部解說可以參考個人部落格文章『挑對基金輕鬆賺大錢 (上)』）
結論
以你目前的情形來看，我個人會建議你可以用定期定額或是定期不定額的投資方式來投資績優的台股基金，或是以定期定額購買零股的方式來投資績優的股票，這樣不但可以穩健的累積你的資產，也可以達到分散投資風險與降低投資成本的功效喔！
以你目前的情形來看，我個人會建議你可以用定期定額或是定期不定額的投資方式來投資績優的台股基金，或是以定期定額購買零股的方式來投資績優的股票，這樣不但可以穩健的累積你的資產，也可以達到分散投資風險與降低投資成本的功效喔！
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