近年來由於存放款基準利率不斷的下跌，導致終生型的保險產品費用費率不斷的上漲，而消費者也因為保險產品價格的上漲，因而減低購買保險商品的意願，反而再景氣好的時候把閒置的資金投資股票、基金與不動產等金融投資資產之中。

所以大約在十年前左右，保險公司之間流行起一種變額型定期壽險，也就是俗稱為投資型保險的保險產品，然而當時的金融市場主流還是在股票、基金與不動產之中，因此保險公司為了吸引消費者購買該保險商品，因而教育該公司的業務人員，在與消費者介紹的時候聲稱該產品不但具有保險的功能，更是兼具投資增值的功效，藉此來誤導、吸引消費者的目光與提高購買的意願。

然而，多數的消費者原本以為跟保險購買的商品應該是很穩定的增值才對，但是在遇到百年來前所未見的金融海嘯之後，開始發現跟保險業務員購買的保單，不但沒有穩健的增值，反而是虧損連連，把自己辛苦賺來繳交保費的錢賠掉了一大半之後，才想到要來了解這個商品，而後甚至衍生出了許多的保險消費糾紛！

所以，今天筆者就藉由回答雅虎知識＋；某位網友針對他所發問的『保誠人壽的基金為何都是跌』的問題，來讓廣大的保險消費族群與基金投資人了解一下這個商品的優缺點吧！

Ｑ：去年因為要壽險保障的問題，向中國人壽﹝原保誠人壽的業務員﹞買了投資型保單，可是半年過去，投報率一直都是負數，而我本人又不懂基金，問業務員她就說，你只要每年定期投入就沒關係，但我希望我的基金加減可以幫我賺一點點。請大大們幫我指點指點，我的投資標的是：摩根富林明JF中國基金、保誠印度基金、貝萊德世界礦業、保誠亞太基礎建設。若是要轉換應換哪幾只較好，感謝！感謝！

Ans：

在此借用阿文大大針對某位網友所提問『投資型保單是「穩賺」？還是「穩賠」？（保險業務員就免了）』的最佳解答，希望能夠讓你對投資型保單有更多的了解與認識，進而審慎的評估自己是否要繼續投保該保險商品~

以下為該最佳解答的原文：

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我現在用保誠人壽悠遊人生變額壽險96年10月以前的收費做為標準來計算給你看:

1.營業費用第一年80%.第二年50%.第三年30%.第四年5%.第五年5%.第六年5%.第七年5%-第八年起每年年繳保費5%回饋)

2.帳戶管理費:每個月80元.

3.危險保費:為自然保費若是男性30歲.100萬保額年繳110元.

所以假設.投保年齡30歲.保額300萬.月繳3000元=年繳36000元計算的話.

第一年36000-(營業費用36000x80%=28800元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費110x12x3=3960元)=真正投資只剩下來2280元買進基金

第二年36000-(營業費用36000x50%=18000元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費110x12x3=4140元)=真正投資只剩下來13080元買進基金

第三年36000-(營業費用36000x30%=10800元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費120x12x3=4320元)=真正投資只剩下來19920元買進基金

如果是已經繳交3年整的話.

真正投資只有2280+13080+19920=35280元買進基金.

又很不湊巧的金額大海嘯虧損50%=剩下來17640元的帳戶價值.

但是3年你已經繳交108000元.所以虧損83.6%只剩下來16.4%而已.

基本上我們查證過了.投資型保單用的壽險就是*一年期定期壽險*.

那麼我們就用單純買*一年期定期壽險*.剩下來的錢買進基金的話呢.

將會是:

投保年齡一樣是男性30歲.保額300萬.月繳3000元=年繳36000元計算的話.

第一年36000-(一年期定期壽險300萬年繳5730元)=剩下來30270元買進基金.

第二年36000-(一年期定期壽險300萬年繳5970元)=剩下來30030元買進基金.

第三年36000-(一年期定期壽險300萬年繳6270元)=剩下來29730元買進基金.

如果是已經繳交3年整的話.真正投資只30270+30030+29730元=90030元買進基金.又很不湊巧的金額大海嘯虧損50%來45015元的帳戶價值.

這樣比較之後發現.出事都是領300萬理賠金.但是投資部份相差

計算之後.講真的不論基金賺錢.還是賠錢.投資金額相差2.55倍.

再來所有的投資都一樣盈虧自負.保險業務員在投資這方面.講真的和你差不多.沒有比你強.

其實你自己去銀行買基金定期定額.只要賺10-15%就賣出一次.都比買投資型保單強太多了.

根本就被自己將投資與保險分開做所澈底擊敗!!!

所以強烈的建議.

要保障買保險.要投資自己來吧!!!

買投資型保單只是多浪費錢給保險公司花而已.

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另外關於你的基金報酬率為負的因素，我想主要是你的投資時間點的問題，而非基金標地不好，所以我會建議你，如果你打算學習投資或是正式投入基金與股票投資市場之前，多閱讀一些有關股票投資與基金等金融市場的書籍，來增加與充實自己對金融投資市場的概念與專業知識會比較好喔！